貸款小知識
信貸的事你知幾多？等我們TICKCASH 一一為你解開這些迷思啦！
私人貸款屬於無抵押貸款，貸款人在合約時間內分期償還所借貸款的產品。它和抵押貸款不同，你無需要將資產抵押以換取貸款。私人貸款往往有利息收費，申請人在還款時需將本金連利息逐期歸還。
一般來說，銀行和貸款機構要求的文件包括，香港永久性居民身份證、薪金證明和現時住址證明等。若果你是自僱人士，你或需提交商業登記證、公司戶口記錄或稅單等，以證明入息。但我們更推出免入息證明免TU私人貸款，申請人毋須提交任何入息證明文件，只需透過電話或網上即可辦理貸款申請。
貸款審批受借款人的收入及職業、財政狀況及還款能力、信貸評級、與銀行的關係等因素影響。銀行受金融管理局監管，貸款要求普遍較高，而財務公司則須遵守《放債人條例》，審批條件較寬鬆。
現時貸款講求方便和私隱，網上申請漸變普及。借款人只要上載所需文件，最快即日可收到現金。與傳統分行申請的途徑相比，網上申請節省不少時間和麻煩。最重要還是先了解貸款內容，並清楚細閱借貸條款及細則，才能保障自己。
TU即是TransUnion，環聯資訊有限公司的簡稱，是一間為金融機構及個人提供信貸資料的服務供應商，一般所指的查TU是指檢核個人信貸評分報告。
報告內容包括部分個人資料、信貸帳戶資料、信貸額及還款紀錄（包括私人貸款、稅務貸款、分期付款、信用卡結欠、汽車貸款及租購貸款等），自2011年4月起亦已逐步包括按揭宗數及是否已結束之基本狀況等。另外，TU報告亦包括逾期還款之負面紀錄，以及一些公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟申請。報告內概括設有一個信貸評分，分A至J共10個級別，以估計借貸者在未來12個月履行還款責任的機會率。
坊間有不少財務公司都會以免TU借貸作為招徠，嘗試吸引有周轉需要，又不想有關信貸紀錄顯示在信貸報告的客戶。TU，即TransUnion 環聯信貸，是香港暫時唯一消費者信貸資料的參考機構，記錄信貸人在銀行以及信貸機構的信貸資料。顧名思義，免TU貸款是指毋須查詢信貸報告的貸款，一般由免TU財務公司提供。
由於免TU借貸公司缺乏信貸報告上的資料，批核上會相對保守，不但貸款額度小，利息高，而且為了減低壞帳風險，還款期往往壓至3-6個月，務求儘快收回貸款本金，卻令客人每月還款壓力大大增加。
或許你想找免TU貸款的原因是因為不想你的借貸紀錄被信貸報告記錄下來，但其實對財務公司而言，有借貸紀錄的客戶不等於非理想客戶，有正常的供款中或已供滿的貸款戶口，對批核反而會有正面作用，因為供款紀錄能反映你的還款習慣是否正常。相反而言，如果在TU未能顯示你的信貸歷史，財務機構更難判斷客人的借貸規律，反而會降低批核機會。
由於要成為環聯信貸(TU)會員，財務公司必須通過一連串嚴格的審查，確保該公司財政穩健，有完善合理的貸款申請、審核和催收程序，更要有嚴謹的個人資料私隱政策，確保公司妥善處理客戶的申請資料。如果你希望確保你的申請資料被妥善處理，建議找正規的環聯信貸會員更為安心，以防範部份規管不當的免TU財務公司會將你的申請資料洩漏或轉移予第三方。
說起信用卡，很多香港人都有，而且可能有很多張。信用卡是香港人消費時最常用的付款方式之一，因為信用卡可以解決攜帶大量現金的不便，更提供免息還款期給消費者解決燃眉之急，但消費者往往因為方便而忽略了信用卡背後的各項條款和收費，甚至跌入Min Pay（最低還款額）陷阱。作為一個精明的銀行客戶，在使用信用卡時，不要小覷每月只繳付Min Pay（最低還款額）或部份還款所帶來的利息負擔，因為涉及的利息金額分分鐘高達你原先結欠的兩倍之多。
Min Pay (最低還款額)是指客戶於信用卡免息期後需支付的所有利息及費用 (包括年費) 和最少 ％未償還本金的餘額的總和，或某一指定金額 (如港幣 元) ，以較高者為準。卡數如樓按貸款一樣，都是採息除本減計算，每月的還款，會先償還利息，餘額才還本金，結欠餘額則繼續以複合利率計算；若銀行逐日計息，在複合效應下，利息會越來越高。
假設結欠1萬元卡數，以每月只償還最低還款額250元，年息35厘計，即使期內再無任何新簽賬，亦要97個月（約8年）才還清，而最終還款額近2.5萬元，意味單計利息支出已達1.5萬元，是本金的1.5倍。假設要於3年內還清卡數，卡戶每月至少要還款432元，最終還款額逾1.5萬元。
很多消費者為了減小還款壓力，都會選擇還Min Pay(最低還款額)，但其實還Min Pay是糖衣毒藥，壞處多多。第一，Min Pay 利息是以複息計算，年利率高達36%，而且Min Pay還款會先用作繳付利息及財務費用，最後才償還本金，清數遙遙無期，全期利息隨時多於本金。第二，如果卡數一直累積，卻長時間只還最低還款額，有可能影響你的信貸評級。財務機構見你不能還足全數，亦會質疑你的還款能力。第三，當你選擇還Min Pay，除了要負擔高昂的利息支出，所有新增簽帳、已有的免息分期交易、及信用卡自動轉帳(例如月供保險)等都會即時計息。
還Min Pay雖能解決一時間的還款壓力，卻容易跌入長期負債危機。現時市場上有不少結餘轉戶計劃，能幫助還Min Pay人士一次過清還所有卡數，擺脫長期還Min Pay的黑洞。
無抵押貸款與抵押貸款有甚麼分別？抵押貸款，又稱擔保貸款，是指需要借款人抵押財物的貸款，而房屋按揭是最常見的抵押貸款。如果借款人拖欠債務，貸款的抵押品在法律上會歸貸款人所有，因此抵押貸款在貸款人眼中通常風險較低，而借款人亦可比無抵押貸款借更大的金額，而且年期較長，利率更低。抵押品的價值一般和借貸的金額成正比例。
無抵押貸款，又稱信用貸款，顧名思義就是指不需要任何抵押物、擔保，單憑收入和信用情況就可以借錢的一種貸款方式。私人貸款是最常見的無抵押貸款，申請這類貸款只需向貸款人提交身份證明、收入證明、住址證明等資料即可，手續簡單。由於貸款人只根據借款人的信用情況來發放貸款，風險較高，因此利率一般稍高於抵押貸款，額度亦遠遠小於抵押貸款。
如果大家有留意私人貸款的宣傳廣告時，都會先看看利率是否吸引。一般來說，貸款公司都較常用月平息的利率作招徠，因為月平息看來數字一般比較細，令借款人心理上覺得利息支出相對較少的感覺。有些借貸者甚至誤以為月平息乘以十二，就可以將月平息利率轉化為實際年利率，到底這種計法是否正確？月平息和實際年利率又有何分別？
月平息是一般財務公司用以計算每月還款額之方式，計算方法是根據貸款金額，以及由貸款機構定下的平息率，計算每月的定額還款金額（本利和）。月平息的特點是即使本金在還款期間逐步減少，每月利息亦不會改變。亦即是說，每月還款的金額在還款時期內是一致的。月平息計算的好處是，借貸人可以容易地計算自己每月的總還款額。借款人要特別留意額外收取的手續費或行政費用，若果以月平息計算的貸款方法，還款時間越長，變相實際年利率亦越高。
在分期貸款中，每月平息是用以計算每月還款金額，請參看以下例子：
貸款額 = $50,000
還款期 = 60 期
每月平息 = 0.18% (實際年利率為7.04%)
每月利息 = 貸款額 x 每月平息 = $90
每月手續費 = $50
每月還款額 = 每期還本金+ 利息$90 +手續費$62.5
= ($50,000÷60) + $90 + $50
= $975.33
還款期 = 60 期
每月平息 = 0.18% (實際年利率為7.04%)
每月利息 = 貸款額 x 每月平息 = $90
每月手續費 = $50
每月還款額 = 每期還本金+ 利息$90 +手續費$62.5
= ($50,000÷60) + $90 + $50
= $975.33
由字面上看「月平息」的計息方法，容易令人誤解以為只要將每個月的平息，乘以12個月便可量化為實際年利率。宣傳者往往以「月平息」作推廣，以營造「低息」的宣傳效果，但「平」不代表「便宜」。實際上，月平息與實際年利率的計算方法存在很大的分別，「月平息」難以反映真正借貸成本，實際年利率才能夠比較直觀地反映借貸者每年的費用支出。月平息與實際年利率的對換計算繁複，不能以簡單的公式計算出來。按經驗來說，借貸者可以把每月平息× 還款期數 ×1.9 （不變系數）就能大概計算出實際年利率，當然如果要證明這個「不變系數」，就可能用excel運用Arithmetic Progression(A.P.)出來計算一下。以貸款$10000，月平息0.5%，貸款年期12個月為例子 : 實際年利率為 : 0.5% x 12 x 1.9 = 11.9%。請留意，這個計算方法未必能準確計算出實際年利率，因為這只涉及月平息的對換，並沒有包括其他借貸費用或手續費，所得的實際年利率不能作準。
有些市面上的私人貸款，以零息為招徠，相當吸引，那是否代表借貸人真的不須付上任何貸款成本？未必。正如上述文中提及，貸款成本除了包括每月利息，亦涉及其他費用，例如申請貸款手續費、服務費、行政費，另外貸款者亦須留意有關逾期還款所衍生的手續費、逾期利息、以及提早還款所可能涉及的費用。因此借貸人應以實際年利率為參考標準，才能更準確地計算貸款的成本，以及作為比較不同貸款的基準。
月平息是一般財務公司用以計算每月還款額之方式，計算方法是根據貸款金額，以及由貸款機構定下的平息率，計算每月的定額還款金額（本利和）。月平息的特點是即使本金在還款期間逐步減少，每月利息亦不會改變。亦即是說，每月還款的金額在還款時期內是一致的。要特別留意額外收取的手續費或行政費用，若果以月平息計算的貸款方法，還款時間越長，變相實際年利率亦越高。
月平息雖有「平」字，但絕對唔代表「便宜」。由字面上看「月平息」的計息方法，容易令人誤解以為只要將每個月的平息，乘以12個月便可量化為實際年利率。貸款機構往往以「月平息」作推廣，以營造「低息」的宣傳效果。實際上，月平息與實際年利率的計算方法存在很大的分別，月平息則不能反映真正的借貸成本，必須參考實際年利率（APR）才能夠比較直觀地反映借貸者每年的費用支出（包括所有利息、手續費及其他費用）。
實際年利率是以年利率表示客戶於還款期內將其借款額所需繳付之一切費用（包括每月供款利息及其他費用如手續費、行政費等）化為實際利息支出成本。申請貸款時，借款人有權要求貸款機構提供實際年利率數字，作為比較不同貸款的參考。
一般而言，借款人應先以「實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）」衡量自己對利息的負擔能力，但切勿以為將月平息乘以１２就等於實際年利率。想知道自己貸款獲批的實際年利率是多少，借款人可以到上網查詢「月平息/實際年利率計算機」去計算實際年利率。實際年利率計算方式並不能用三言兩語解釋得清楚，坊間流傳一套估算的實際年利率計算方式，大致公式為「每月平息×12個月×1.9 （不變系數）」。舉例如果你的貸款月平息為１厘，則實際年利率大概為（1×12個月×1.9）＝22.8厘。雖然會有些微徧差，但大家不妨可以試試使用這個簡單運算方法作為實際年利率的參考。
市面上一般私人貸款分為「分期貸款」及「循環貸款」，「分期貸款」按貸款金額計算全期利息，一般會以每月平息計算。貸款絶大多數會以「息隨本減」的方式計算，即是客戶按固定銀碼還款，當中會包含本金贘還部份以及利息支出部份，而兩者的比重會一路隨著客人還款而變化，本金佔比會漸漸增多，而利息支出部份會漸漸減少。另一種私人貸款為循環貸款，讓你可以隨時貸款和還款。每次還款之後，可動用的信貸額便會自動回升，讓你循環使用，而利息按已借的金額逐日計算。無論客戶選擇哪一種貸款，都要知清楚實際年利率的計算，以免低估了貸款的實際成本。
